主持人（陈伟鸿）：这里是正在播出的《央视财经评论》，欢迎各位的收看。电视机前的各位您有住房公积金吗？您用过住房公积金吗？今日，国务院法制办向社会公开发布了《住房公积金管理条例修订送审稿》，对公积金的缴存和使用的办法进行了大修，举一个例子来说呢，未来支付物业费可能也可以提取公积金了。那么现在住房公积金的整体管理和使用的情况到底怎么样呢？为什么公积金用途发生了这么多的变化？当下为什么提取流程还比较繁琐呢？今天我们的节目就来追问公积金，好了，节目一开始，我们先来看一下相关的新闻。

　　解说：日前，《住房公积金管理条例(修订送审稿)》公开征求意见。这是继2002年条例修订后公积金条例首次大修。新条例包括提取条件将放宽，允许投资地方债等几大亮点。

　　亮点一：修订稿明确，公积金缴存实行“限高保低”。缴存基数按照职工本人上一年度的月平均工资确定。以职工工作地上一年度单位就业人员的平均工资为参照，不得低于60%，也不得高于3倍；缴存比例上限不应高于12%，下限不应低于5%。

　　亮点二：修订稿还首次明确，无雇工的个体工商户、非全日制从业人员及其他灵活就业人员，都可以缴存住房公积金，享受公积金贷款等。

　　亮点三：公积金提取条件进一步放宽，购买、建造、大修、装修自住住房，无房职工支付自住住房租金，以及职工支付自住住房的物业费，都可以提取住房公积金，也可提取配偶的住房公积金。

　　亮点四：修订稿还提出，要增强公积金的资金流动性。住房公积金管理中心可申请发行公积金个人住房贷款支持证券，或通过贴息等方式进行融资，同时，公积金可用于购买国债、大额存单、地方政府债券、政策性金融债、住房公积金个人住房贷款支持证券等高信用等级固定收益类产品。

　　数据显示，截至2015年7月底，全国住房公积金缴存职工1.1亿人，缴存总额8.31万亿元，提取总额4.34万亿元，缴存余额3.97万亿元。住房城乡建设部关于《住房公积金管理条例 （修订送审稿）》的说明中指出，住房公积金制度在实施中暴露出一些亟待解决的问题，包括：缴存制度不完善，城市之间资金无法融通，资金提取、使用和保值、增值渠道偏窄，管理效率和服务水平不高等，迫切需要对现行《条例》进行修改和完善。

　　主持人：在今天的节目当中，我们特别请到了中国社科院金融研究所的研究员尹中立跟我们财经频道的评论员刘戈一块儿来和我们共同追问公积金，在这儿我首先要跟各位分享的是我们刚刚找到的一组数字，这个数字上面表明，截止到7月底，全国缴存的总额是8.31万亿元，提取的总额是4.34万亿元，缴存的余额是3.97万亿元，差不多是一半一半，所以我在这我特别想问问尹先生，为什么我们还剩下了这么多资金在账户上趴着，您给大家分析分析。

　　尹中立（中国社科院金融研究所研究员）：主要原因有这么以下四点。第一个是不同的城市差异比较大。北上广深一线城市大城市申请公积金的人数特别多，但是往往就出现资金不够用，而一些小城市，三四线城市申请公积金的人数特别少，这些资金闲置就比较多，更重要的是这两个大城市和小城市之间，它没有一个互联互通的机制，也就是资金不够用的城市，不能够把那些小城市的资金拿出来有效的把它贷出去，所以这是第一个原因。第二个原因。

　　主持人：所以在账面上我们虽然看到趴了那么多钱，并不意味着我们所有地方的公积金它都是富裕的。

　　尹中立：对对，北上广深它实际上是不够用的。对，第二个原因是使用的程序特别复杂，对，刚才在片子里也提到了，对，流程特别复杂。

　　主持人：就所有用过的人好像都有这种感觉。

　　尹中立：对，时间比较长。另外其次第三个原因是公积金使用的范围，从现行的公积金管理条例来看，受到严格的限制，我们现在这个条例实际上是十年前制定的，在十年前制定的公积金的过程当中，那个时候它考虑的范围是什么？专款专用，因为在住房制度改革的过程当中，他要给职工的工资里面增加一块专门用于住房的支出，如果不专款专用的话，就很容易形成通货膨胀，所以就形成用住房公积金的这样一个方式，让它起到专款专用，所以就导致了一个严格的限制了使用的范围。从现在来看，现在这个规定显然是已经过头了，因为现在没有通胀的压力。

　　主持人：对，所以这次条例的修订，在很多人的眼中，其实是针对了我们过往公积金的管理和使用过程当中的不少的痛点或者是问题，那我想特别让刘戈也帮忙来分析一下，其实在公积金的用途上，这次我们发生了很多的新的变化，那么背后的原因还有什么一些？

　　刘戈（财经频道评论员）：现在这种变化，大家可能期待的很多，你比如说有的人说那是不是我们住房公积金的话可以随意地提取，但是这样的话可能也不现实，当时我们设立这样一个住房公积金制度的时候，包括其他的国家都是为了解决大家的住房难的问题，也就是说在这里面的话有很强的互助性和公益性，但是现在在运行当中，的确，刚才尹老师已经讲了有这样那样的问题，所以这样那样的问题怎么解决，所以现在可能相对而言的话，放宽一些，也就是说，在这个条例里面的话，以前没有列入到住房公积金使用项目里面的一些项目可以列入，但是不可能无限的放开。另外我觉得最重要的还是什么？在流程环节上面如何让那些真正想用住房公积金的人，或者想从住房公积金里头来获得住房公积金贷款的这些人能够比较顺畅的获得这样的一个贷款或者是提取，那么现在在很多过程当中。那么包括我周围有很多，我们的同事、朋友，他们通常情况下在买房子的开始的时候都有这样的一个打算，也就说我能不能把我的住房公积金用一下。

　　主持人：但这只是曾经的一个想法。

　　刘戈：对，但是很多人在申请的过程当中最后就放弃了，你比如说像有一些情况的，你比如说像卖二手房，二手房，尤其像北京这样的一些城市很复杂，如果你要没有新的购买的指标，那么你必须要把你的旧房子卖掉以后，你才能去获得新的买房的资格，买房的资格你拿到了以后，然后你才能去买房子，然后去贷款。那么这个时候，如果那个卖家他认为你的住房公积金贷款的时间太长，他就不愿意等你，那么最后买二手房的买家只得商业贷款要快得多，所以我就放弃了这样的一个住房公积金贷款，所以现实当中，由于我们的流通过程当中，一些具体流程，阻碍了一些人对于住房公积金的使用，我觉得我们新的办法的话，可能要在这方面的话要更多的能够想办法打通这些肠梗阻。

　　主持人：没错，其实公积金现实使用的状况，的确给我们提出一个新的考验，改进公积金的缴存、提取和使用的政策，健全监督和管理的机制，如何能让公积金可以发挥更大的作用呢？稍候的节目，继续我们的评论。

　　主持人：欢迎回来继续收看此刻正在播出的《央视财经评论》，今年6月全国住房公积金的家底全面向社会公开了，其中提取难的数据也是媒体所关注的焦点，我们一块儿来看看短片。

　　解说：公积金使用效率低，提取难有一组数据很说明问题，今年6月发布的《全国住房公积金2014年度报告》显示，全国32个地区，公积金贷款发放率高于80%的只有8个，贷款发放率低于50%的有5个，个别地区更是低至30%左右。

　　今年10月8号，住房城乡建设部、财政部和央行联合发布通知，要求进一步提高住房公积金的使用效率，并表示要全面推行公积金异地贷款业务，这也被认为是全国公积金异地贷款“一盘棋”的开始。这对于很多想要使用公积金在异地买房的人来说，“有家”的目标又进了一步。

　　可政策过去一个多月了，记者调查时却发现，目前公积金异地贷款业务却并没有完全落实到位。

　　河北唐山公积金管理中心工作人员：你好，（唐山）北新道管理部。

　　小刘：我是在北京上班，交的公积金，然后我想在唐山买房。

　　河北唐山公积金管理中心工作人员：办贷款，是吧？

　　小刘：对，想在唐山办公积金贷款，然后问一下现在公积金。

　　河北唐山公积金管理中心工作人员：现在没法办呢，现在不可以办呢。

　　小刘：还不可以办呢？为啥呀？

　　河北唐山公积金管理中心工作人员：反正我们还没有接到政策，没从上面接到政策说可以办呢，细则还没下来呢。

　　解说：正在咨询公积金异地贷款的人叫小刘，是一名助理工程师，在北京工作三年，他最想要的就是一套属于自己的房子。但苦于北京房价较高的压力，小刘打算在老家买套房子。按照老家目前的房价来说，小刘用自己的公积金就能够还清每个月的贷款。

　　小刘一直在北京和唐山两地的公积金管理中心咨询，想要了解异地贷款的具体政策和细则。记者也跟着他一起前往北京的住房公积金管理中心，进行了咨询。

　　北京公积金管理中心工作人员：照着这个把这个表填了，上面这一块都填了。您买哪的房子？

　　小刘：我是要在老家买房子，在唐山买，现在异地贷款政策到底实施了没有？

　　北京公积金管理中心工作人员：实施了，您要是回唐山贷款的话，你得问问唐山。

　　解说：听到同样的答复，小刘也很无奈。一个多月以来，小刘在两地的公积金管理中心，也跑了好几次。但每次得到的答复让他有些失望。

　　主持人：不知道电视机前的观众当中有多少人跟当时的小刘有着共同的遭遇，其实公积金它还面临着另外一个尴尬，就是不少人他能有，可能他也不用，你看有些人在买房的时候，他宁愿去选择利率更高的一些商业贷款，他也不愿意去用公积金，还有就是刘戈刚才特别提到了，在二手房的买卖过程当中，一般这个卖房听说你是打算用公积金来贷款，好吧。

　　刘戈：对，那我等不起。

　　主持人：等不起，咱俩就别谈了，你还是去找别家吧。所以前面我觉得你用了一个特别形象的词，就是肠梗阻，那能不能分析一下这个到底梗阻出现了什么地方和什么原因？

　　刘戈：刚才短片里头，你看唐山这都是河北省，唐山到现在还没落实，但是我知道廊坊已经开始落实了，从今年6月1号开始细则也有了，都可以办了，但是你以为这个肠梗阻是打通了吧？但是里面还有问题。我给你讲一个案例，有一小伙子也是那个情况比较类似，家在廊坊，然后在北京工作，在北京交了这么多年的住房公积金，那么现在他想在廊坊买一个房子，到了廊坊了以后，他在北京这面的话把所有的，比如说他在北京交了多少钱，然后我在北京没有用过公积金贷款的证明都开好了。

　　主持人：手续齐备。

　　刘戈：对对对，拿到了廊坊以后，最后廊坊这面还不行，我们需要打一个电话，因为按照河北省的规定，除了你的书面证明以外，我还要用电话来核实，你到底有没有在北京用过公积金买过房子。

　　主持人：又多了一道程序。

　　刘戈：这个时候电话打过去以后，在北京这面的住房公积金的工作人员就说，我已经给你开了证明，上面都有我们的章子。

　　主持人：他是不死活不说，对，他没有。

　　刘戈：不是，也就说我没有义务再去给你查，你是不是买过。那么这个人现在在这个问题上，因为文件上非常清晰地写着要电话核实，那么作为具体的工作人员来说的话，他也没错，那我要按照省里的文件办，然后在这个当中你会发现没人有错，但是这个贷款却办不下来。

　　尹中立：所以它这实际上是个体制性的问题。

　　刘戈：对。

　　尹中立：我们公积金在设计之初，它就是建立一个，每个城市都有自己的住房公积金。

　　刘戈：它是以市为单位，作为这样的一个中心的一个统筹。

　　尹中立：然后每一个地方有自己的一些规章制度，所以互相之间就没有。

　　刘戈：不通气。

　　主持人：所以有的时候这种梗阻好像是它在出生的那一刻，它就天然就带着了。

　　尹中立：有胎记。

　　主持人：有胎记出现了。

　　刘戈：对，尤其我们现在是以市为管理中心，你想一个省里头就有的二十几个市，有的十几个市，除了市以外，还有很多是以行业，你比如说铁路的，还有是一些什么，银行，然后这些的话，原来这样一些行业领域里面也有自己的管理中心，它们互相之间如何来协调，这也是一个大问题。

　　主持人：尹先生您也来分析分析，就公积金的提取，这么多年来大家都在抱怨，说提取很难，然后流程很长，当中困难重重，那这当中到底这个流程长是长在了什么方面？

　　尹中立：这个根子实际上是处在脑子里面，也就所有办公积金业务的人，他缺乏做业务的动力。也就说你来到我这办业务，我就用各种各样的条条框框，合规性的规定把你卡在门外，让你跑一趟又一趟。

　　主持人：你说他错吧他也没错，因为这个条例就是这么定的，是吧？

　　尹中立：对，就是这么定的，对。所以这问题就缺乏他激励机制，为什么缺乏激励机制呢？因为我拿的是一份固定的工资，我是事业单位的编制，所以问题就出在这地方。

　　主持人：你想象一下如果是商业贷款，在一些商业机构。

　　尹中立：多来一个客户，他会想方设法把你挽留，但是在公积金那个地方，他就想方设法把你轰走，问题就出在这个地方。

　　刘戈：但是从另外一个角度讲，就说公积金有它的公益性，因为它不是一个完全纯商业的这样一个项目，所以怎么样把它既有把它的互助性和公益性的一种特点能够保留下来，同时又能够让这些人的话，办事的人具体能提高效益，这真是一个难题。

　　主持人：确实按照公积金的定位，未来公积金的改革到底会发生什么样的一些改变呢？如何能够让创新的步伐走得更快一些，稍候继续我们的评论。

　　主持人：欢迎大家继续收看《央视财经评论》，前面的节目内容当中我们提到了说公积金提取的流程比较长，其实在有一部分城市还出现过公积金额度不足的问题，我们来关注一下。

　　解说：公积金的话题一直是媒体关注的焦点，2014年7月，广州住房公积金管理中心为防控资金流动性风险，对住房公积金存贷比及贷款发放额度进行控制，每月实施限额发贷，贷款额度约为10亿元，如果当月的额度用完，只能等到下一个月。

　　2014年9月23号，广州市公积金贷款当年发放金额约为163.27亿元人民币，而2014年限贷的额度是170亿元，这意味着，当年剩余的额度已不足7亿元。

　　为解决这一难题，今年6月，广州住房公积金中心提出开展个人住房公积金贴息贷款业务，公积金中心牵手银行，由银行提供贷款，而商贷与公积金贷款之间的差额利息由公积金中心补贴。从购房者的角度，避开了公积金贷款难，也能享受低利息。

　　近日，住房城乡建设部副部长王宁表示，今年以来，住房公积金呈现出缴存额稳步上升、提取额大幅攀升、个贷额显著提升、结余资金持续下降的好势头。前三个季度，新发放住房公积金个人住房贷款7585亿元，比去年全年发放额还多991亿元；个贷率从68.9%提高到76.1%；尽管如此，结余资金总量大和部分城市流动性紧张的矛盾仍是目前亟待解决的问题。

　　法制日报评论，公众期待住房公积金全国统筹,便于跨省使用,但送审稿只提到省级统筹管理,这显然与现实需求有距离。 期待这次住房公积金“修法”在创新方面的步伐能迈得更大一些。

　　主持人：我觉得刚才我们在法制日报上看到的这样一个观点，可能会引发大家的关注，就是这一次条例修订，它只提到是以省为单位，那么我们就想知道，这对未来的跨省的使用会不会同样还是造成了障碍？你们二位觉得呢？

　　尹中立：是的。所以这里面公积金从它一出生，它就带有一个这种胎记，这个胎记就是分割，条块分割太明显了，这有它历史的背景。我觉得既然时间，就是时代已经发生了变化，这种改革就应该跟上这个时代的步伐，应该与时俱进，我觉得我个人建议就应该，因为公积金它做的业务的性质，实际上是一个金融业务，也应该回归到它本来的面目，应该确认它作为一个金融机构去存在。那么所有的很多问题就会解决了，因为既然是一个金融机构，那么全国可以互联互通，可以统一联网，既可以提高效率，资金的使用效率，可以加强管理，让很多漏洞可以通过这种信息的联网把它堵住。

　　主持人：其实在现在的这样一个改革态势当中，我们看到很多的领域都在努力发挥市场配置资源的能力，我就想说，在公积金使用这个领域，我们有没有可能借鉴或者是采用更多的市场化的运营的方式，让公积金来发挥更大的作用？

　　刘戈：我觉得市场化并不等于说一定要把它变成一个金融机构，因为变成一个金融机构，它可能又有另外的问题了，你比如说它变成了一个金融机构以后，比如说它对钱的商业性，它的利润的获取，就作为它重要的一个目标了，它会变化这样一种状况。所以我还是坚持它要市场化，但未必要变成一家银行，如果变成一家银行的话，我们干脆把它解散算了，因为我们当时成立它就是为了实现它的互助性，实现它公益的目标，所以现在我们觉得当然不是不改革，改革的话可能会有其他的思路，你比如说当年在很多国外，它有很多的所谓的储蓄贷款协会，也就是说大家一起进行互助性的这样一些机构，那么在这种情况下，我有一个前提，我加入这个协会的话，我不再一种强制，现在因为我现在公积金还是一种强制的缴纳，那么我强制缴纳进去了，你又给我变成一家银行，可能最后还是有问题，所以在这里面可能这个制度的设计的话，既要市场化，又要去维护它的公益性和公平性的这样一种状态，我觉得这个可能是难度真的比较大。

　　主持人：如果二位有机会在修订送审稿当中，提一个你们最大的心愿或者是建议的话，尹先生您提上一句或者是提个什么样的观点和要求？

　　尹中立：我觉得要把它使用的范围适度的扩大。

　　主持人：扩大，您是指跨省，然后……

　　尹中立：对，一个是在地区之间跨地区使用提供一些方便，另外就是比如说现在……