公积金管理　期待市场化突破

　　主持人（陈伟鸿）：这里是正在播出的《央视财经评论》，欢迎各位的收看。今天我们节目当中的主题词是公积金的改革。那其实说到公积金，我想每个人对它其实都不陌生，大家可能都知道我们自己都在交公积金，但是您取过公积金吗，您知道怎么去用公积金吗？今天参与我们现场评论的两位评论员是向松祚和刘戈。其实我就想在你们二位当中，做一个最小范围的调查，向先生您知道自己公积金账户上有多少钱吗？

　　向松祚：真不知道。

　　主持人：真不知道。

　　向松祚：也没用过。

　　主持人：也没用过。

　　向松祚：我怀疑我还真没用，是缴过，绝对是缴的，因为我是正儿八经的职工。

　　主持人：是是，那个刘戈你用过吗？你知道怎么取吗？

　　刘戈：我大体知道，我应该可以获得一个比较高的贷款，如果我现在买房子的话，但是具体现在那里面，我能用多少，我现在已经存了多少，还不是特别地清楚。

　　主持人：对，那其实我想，可能电视机前的观众当中也有不少人，跟我们现场的调查结果是有很多吻合的地方，我们知道自己在缴交，但是不知道该怎么用？其实在6月12日，住房城乡建设部等三个部门联合发布了一个《全国住房公积金2014年年度报告》，这个报告涵盖了31个省份，可以说是一个非常有大数据气质的年度报告，那么这也是第一次向社会全面亮出了公积金的“国家账本”。那么从这份账本当中，我们注意到有这样几个数字，一个就是全国实际缴纳公积金的职工大约有一亿一千八百多万人，那么全年个人提取公积金的75％，是用在了住房消费，但是因为租赁住房而提取的仅仅占到了1.07％，那么今天的节目当中我们就来聊一聊，公积金使用到底如何进一步可以来提高效率，降低门槛？住房公积金的市场化的改革到底如何提速？好了，首先我们来看看相关的新闻。

　　解说：公积金使用效率较低的问题，一直被不少人吐槽，6月8号广州开始执行公积金贷款新政，新政放宽了首套，二套的首付款比例，放宽了外地人申请公积金贷款的条件等，但新政落地，却叫好不叫座。记者采访了广州市区好几个楼盘，售楼人员表示，不愿意接受公积金贷款。

　　售楼小姐：都是做不到公积金的，基本上是按揭贷款或者一次性（罚款）。

　　记者：一直都不可以公积金贷款吗？

　　售楼小姐：对呀，早就不可以了，我们这个楼盘。

　　解说：一些楼盘的销售人员告诉记者，项目虽然可以接受公积金贷款，但是公积金贷款无法享受商业贷款折扣，可能楼房总价还会高于商业贷款。

　　售楼小姐：它的价格体系一方面会有一点不一样。

　　记者：怎么样呢？

　　售楼小姐：就是说比商业贷款，会贵四个点，大概贵差不多8万块钱的总价了。

　　记者：公积金贷款的话？

　　售楼小姐：对，没错。

　　记者：为什么？

　　售楼小姐：它总价折扣上面，上面商业贷款九六折，公积金就没有了。

　　解说：有些房产开发商表示，对公积金贷款，不感兴趣，理由很简单，就是放款速度太谩。购房者希望公积金贷款审批速度应提高，额度应加大，不过专家表示，目前公积金贷款现状改变，仍需要研究。在6月12号披露的全国住房公积金2014年年度报告显示，百姓租房使用公积金所占比例仅为1％，程序复杂，成为挡在万千租房者面前的一道现实难题。

　　新华社采访丁丁租房的一位工作人员时介绍，租房提取公积金需要提供地税发票，当许多租房人了解到，5％的税款和开票的流程后就选择放弃了。

　　时隔6年，住房公积金再晒家底，信息公开，或许将吹开改革的号角，住房公积金的话题热度再度升温。

　　主持人：从刚才短片当中，好像我们看到，住房公积金想说爱你有那么一点不容易，其实刚才我们看到的是这时隔6年来之后，住房公积金再次晒出的一个家底，那么从这样的一份成绩单上来看，我觉得至少在老百姓的心里觉得好像跟我们期待还是有那么一些距离，二位觉得怎么样？
　　向松祚：我觉得它是这样的，公积金管理条例是一个全国性的。

　　主持人：是。

　　向松祚：但是它到具体到每个省，每个市以后，它有很多自己的所谓的细则，这些细则就是程序搞的很复杂，其实你看很多地方它为什么使用率很低，包括我本人我也没用过。它的原因有两个原因，一个原因就是说它的程序太复杂。

　　主持人：对，刚才短片当中很多人也在抱怨。

　　向松祚：程序太复杂，你看…

　　刘戈：时间很长。

　　向松祚：对，时间很长，你看有很多地方，包括广州，包括全国其它地方都出现过，很多开发商楼盘，他是拒绝你用公积金贷款来买他的房子，原因很简单，因为一般至少的话，它要3个月，有的更长的要6个月，他从公积金管理中心拿到的贷款才能到达开发商的帐。

　　主持人：它这个审批流程太久了。

　　向松祚：太久了，而从银行一般来讲，可能最快一周就可以到帐，它非常快，银行你去找银行贷款，如果银行的流动性不足，它可以拆借，它可以找其他银行去借钱，但是住房公积金管理中心它没有这个。

　　刘戈：它现在以市为单位，所以这个钱只能在本市里面使用。

　　向松祚：没错，没错，所以它往往会延缓你这个申请。

　　主持人：对，但是实际上对我们老百姓来说，要使用公积金，要让我们爱上公积金，其实并不是那么难的一件事，对不对，很多的措施，其实可以让我们对这样一份成绩单充满了一份欣喜。

　　刘戈：现在就是大家看样子，看了这份，亮出来家底以后，好像抱怨的多，但是我觉得还是要表扬的，表扬什么呢？我看到一个数字，我觉得很惊人，就是这几年来，总共现在7万多亿的我们的…

　　向松祚：全部缴存的。

　　刘戈：哎，全部缴存的，只产生了0.01亿的呆坏账，也就是100万的呆坏账。

　　主持人：就是他把这个钱管的还不错。

　　刘戈：就是这个钱管的非常地严，那么这样的话，也是可能导致慢的一个原因，但是我们看到，各个地方是不太一样。那现在总的来说，东部地方基本上是70％％以上，很多地方，像江苏的话90％几。

　　主持人：对，这是目前全国最高的一个地区。

　　刘戈：但是中西部地区一定要低吗，也不一定，你像重庆，是全国最高的，93％的个贷率，也就是说它的钱，大部分是放出去了，而相对比较，刚才我们小片里，我们看到山西25％，也就是说大部分的钱趴在那个地方，那么就是说这些钱既没有用于我们存款户的这样一个贷款，公积金缴纳户的一个贷款，同时这笔钱因为没贷出去，所以它获得的利息也很低，如果这笔钱你看，我们贷出去了以后，大家都会获得一份相对比较高的，比起定期存款更高的这样一个利息，但是现在什么都没得到，那么这笔钱呢，就被闲置在这个地方，所以应该说管理的水平我觉得可能是决定于这个公积金贷款到底最后管理的水平。

　　向松祚：其实还有一个原因是什么，就是说很多人买房，他找银行按揭贷款是第一选择，住房公积金贷款是第二选择。他为什么是第二选择？
　　主持人：其实有时候可能也是忘了，他忘了自己交了多少年公积金了。

　　向松祚：有可能是忘了，这是有可能。事实情况是，它不是，第一个是复杂，第二它的要求比较高，比如过去你用住房公积金贷款，中心贷款首付比例，比银行贷款首付比例，基本上高一个档次，比如说银行是二三四的话，它可能是三四五，另外它的条件是比较严厉一点，或者是更细一点，银行按揭贷款它比较方便，你买多大的房子，银行都可以给你提供按揭。

　　主持人：其实为了让大家更好地了解住房公积金，我想接下来我们会给大家提供一些新闻背景，那么住房公积金到底什么时候建立的呢？您又该如何使用呢？我们通过相关背景短片来了解一下。

　　解说：住房公积金制度自1994年在全国范围推行，作为住房制度改革过程中，重要的一环，它是人们常说，五险一金中的一金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其它城镇企业，事业单位，及其在职职工缴存的长期住房储金，具有强制性，互助性，保障性，1991年上海市借鉴新加坡的中央公积金制度，在全国率先实行住房公积金制度并推广。这也就是我国现在公积金制度的雏形。

　　按规定，凡是缴存公积金的职工，均有享受此种贷款的权力，均可按公积金贷款的有关规定，申请公积金贷款。目前我国住房公积金缴存比例，为职工月基本工资的5％至12％，对于很多缴纳住房公积金的人来说，它最大的好处就是比商业贷款的利率低。那住房公积金如何使用？各地对于申请公积金贷款的具体要求各有不同，以北京市要求为例，首先职工申请住房公积金贷款有着明确的年限要求，借款人的贷款期限，最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年，组合贷款通常计算到借款人65周岁，同时不得超过30年。其次，能否认定购房的是首套自住住房，将直接影响到首付款比例和贷款利率。经查询，借款申请人，无住房记录，无个人住房贷款记录，无住房公积金购房提取记录的，才能被认定为首套自住住房，最低可以首付两成，贷款年利率为3.75％，这里需要注意的是，无论你的房子在北京，还是在外地，只要你有过公积金购房提取记录，你都无法用首套房的名义，来使用住房公积金，只能按照二套房贷款来计算，首付为三成。在北京市住房公积金最新政策中，购买首套住房时，不再限制房屋性质，和套型建筑面积，业内专家认为，改革是未来发展的主要方向。

　　刘洪玉（清华大学房地产研究所所长）：我们的这种住房公积金制度所依存的这个环境，跟它公积金制度设立的初期，已经发生挺大的变化。那么所以这个肯定需要调整，实际上修订这个住房公积金的条例这个工作实际上做了很长时间了。

　　解说：专家认为，目前住房公积金制度首先要解决制度作用弱化的问题，近十年来，房价普遍有较大幅度上涨，虽然公积金个贷限额普遍提高，但实际支付职工购房的能力却逐步递减，另一方面，对既没有能力购买商品房，又不能享受保障房的中低收入缴存职工，公积金支持乏力。
　　公积金改革民生所系，民众的期待让改革提速更有动力。

　　主持人：我相信大家都在期待公积金的改革能够提高更快的一个速度，其实在调查当中，我们也听到不少人有过这样的一些抱怨，比如说公积金使用起来效率比较低，提取的手续相对来说比较繁琐，而且住房公积金贷款它明明就不是银行，但是为什么给我们留下来的感觉是，他们比银行还要银行呢？

　　刘戈：对，它其实不如银行，因为银行现在呢它改变很多，现在随着市场化的推进，各个银行它是有经营目标的，所以对于它来说，它的主要的这个经营项目来说，它一层一层考核是非常强的，所以他要完成多少任务，那么全年，在这个时候，当然如果有的时候他没钱了，他可能不贷给你，或者由于你的信用各方面的原因，不符合他的条件，他不贷给你，或者是由于他这段时间他的资金紧张，不贷给你，但是他要贷给你的时候，他效率是很高的。但是反过来看我们公积金中心，它是类行政化的一个机构，它不是一个银行，同时它也不是一个政府部门，是一个事业单位，那么在这样的一个事业单位它没有这个经营目标，也就是说我比如说缴存多少，没有目标，放贷多少，没有目标，初借多少没有目标，这样就会形成，到最后到底这些资金使用的质量怎么样呢？是由各个地方，就是他们做到什么程度就做到什么程度了，有的地方可能这个领导比较强一些，然后管理水平高一些，然后更尽职尽责一些，那他可能最后放的比例就比较高一些，大家用的就比较好一些，有的地方，反正这个钱也没人考核我，那就在这放着呗，我也没贪污，我也没挪做别的用，那我就已经很好了，而且我刚才讲，你再不表扬，现在7万多亿，现在只有一百万的坏账，那管的已经管的很好了。

　　向松祚：其实刘戈说白了，为什么不如银行？因为银行有激励机制，银行是要赚钱的，银行你这些工作人员你的工资、奖励是与这个挂钩的。但是这个公积金其实它没有，它是个类行政化机构。

　　主持人：但是我们老百姓吐槽比较多的是，住房公积金本来就是我自己交的，然后现在要拿出来，居然要经过这么多的手续，有的时候可能我旁边的邻居他们走的是银行的商业贷款，他的钱都到了，我的钱可能还没到？

　　向松祚：伟鸿我想是这样，我觉得电视观众朋友，大家也要有一个平常心来理解，因为当时国家之所以建立这个住房公积金管理制度，是因为住房商品化改革的初期，就是过去我们房子都是计划体制是分配房子，后来市场化改革很多一开始买不起，那就是强制性的，所以他那个住房公积金是强制性的，就是伟鸿你作为职工，你的一部分钱我就强制性地给你存下来，单位帮你缴一部分，个人缴一部分，直接发工资就给你扣下来。

　　主持人：替你开了一个保险箱。

　　刘戈：所以它又不能称为严格意义上的个人存款。

　　向松祚：但是这个里面有很大的麻烦，所以你面向未来，我们今天谈不是想回顾历史，我们要面向未来，请你把它转化成一个真正的银行。

　　主持人：对，这是未来的改革方向。

　　向松祚：为什么？很简单，就是说你要转化成一个全国性的银行以后，那么比如说我们现在是342个住房公积金管理中心，它就会变成342家个分行，它的政策完全统一，因为我们现在还有一个麻烦在哪儿呢，比如说刘戈你在北京工作，你要是调到深圳去，或者你要调到湖北去，那你这个住房公积金转来转去也挺麻烦的，因为它每个地方的细节不一样…

　　刘戈：转不了。

　　向松祚：还转不了，但是银行存款不一样，在中国农业银行存款，在工商银行存款，你在北京存…

　　主持人：通存通兑。

　　向松祚：通存通兑。

　　主持人：没错。

　　向松祚：所以这个里面就是说面向未来的，我觉得中国住房公积金管理制度，它要搞下去的话，我觉得它必须要全国一盘棋，全国一个规则，它要提高效率，而且逐步把它转化成为商业性的机构。

　　刘戈：因为它开始的时候它就是有它的公益性，如果要是变成一个银行以后，那它就有新的盈利目标，我们现在也有这么多银行可以办贷款，我们为什么还需要一家新的银行。

　　主持人：对，没错。所以你说的很道理，就是我觉得不能说我们去成立一家银行，或者让它变成银行的性质，来作为它的一个改革的方向，但是至少提高效率，降低门槛，这是我们共同的期待。那么如何让住房公积金的使用更有效率，让更多的人能够享受到住房公积金带来的实惠呢？稍后继续我们的关注。

　　主持人：欢迎继续收看《央视财经评论》，提高效率，降低门槛，如何让公积金更好地来保值和增值呢，媒体也在热议当中。

　　解说：三部门发布的2014年全国住房公积金年度报告显示，2014年全国住房公积金增值收益677.02亿元，比上年增长26.09％。但是公积金回报率较低的问题，仍是大家关注的焦点。

　　新华社文章算了一笔帐，按照现行规定，当年缴纳的公积金按活期存款利率计算利息，上年结余按三月期，定期存款利率计算利息，央行最近一次降息后，活期存款基准利率为0.35％，3月期定期存款基准利率为1.85％，以此计算，按每月缴存1000元计算，第一年公积金利息仅为22.75元，第二年按1.85％计算，则为120.25元，目前银行一年期定期存款基准利率为2.25％，不少银行还执行10％，甚至更高的上浮。理财产品年化收益率普遍在4％到6％，收益显著高于公积金存款利率。

　　如何让公积金更好保值增值，对此财政部综合司住房土地处处长杨远根表示，目前住房公积金在发放个人贷款有结余的情况下，只能用于购买国债，至于今后有没有开放其它保值增值的渠道的可能性，下一步再研究住房公积金制度改革，和住房公积金条例修改的时候，可能会统一考虑。
　　新华社援引专家观点，让公积金增值收益更好地惠及缴存人，是晒家底后，需要进一步考虑的问题，公积金改革的方向之一，就是提高资金使用效率，使流动性起作用，使供需更加匹配。

　　公积金改革的话题一直在持续，东南大学社会学系副教授何志宁认为，一方面需要加大信息化建设的投入，让公积金提取更加人性化，便民化，另一方面还需要为中小企业的缴存设立合理的政策，从而保证职工能够灵活存取，阳光存取。日前住房城乡建设部住房公积金监管司司长张启光，处长崔勇曾撰文称，国家住房银行成立的条件已经成熟。

　　《北京青年报》的评论标题为，重新审视公积金。文章认为，寻找尽可能合理的解决方案，是公积金制度今后必须面对的课题，而最关键的改革指标首先是必须是制度设计逐步趋向公平，其次，应该让每个缴纳者都能够按照自己的意愿，自由方便地支配自己的这笔资产。

　　主持人：其实在市场经济之下，住房公积金应该更多地来贴近市场，满足市场的需求，但是现在看起来，住房公积金仿佛还存在一些计划经济的影子在里面，到底如何按照市场经济的要求来进一步提速和深化改革，我们继续来听一听二位评论员你们的看法？

　　向松祚：我至少有这么几个建议，第一个我们既然叫住房公积金，我建议你把它真正就转化成为一个基金，因为基金它带有商业性质，或者半商业性质，那也就是住房公积金管理中心，你把它真正变成一个基金，你这些管理人，你的收益，你的利益，你的工资奖金，也和它，你的收益有关系，比如说你要保证它保值增值，如果他没有任何积极性，让公积金保值增值，那我作为一个老百姓，我把钱，你给我存在这儿，我还不如把自己钱取出来，我存在银行我去理财呢，我干吗要你，我干吗要你…

　　主持人：其实市场化的力量应该首先进入到他们这个机构里面

　　向松祚：首先进入到这个机构里面，第二个全国必须要统一规则，无论是缴存的规则，还是提取的规则，还是转让的规则，必须全国一致，那否则我在北京工作，我过一段时间，我回到老家去了，我回到别的地方去以后，我还要转来转去，那非常麻烦。第三个，就是说老百姓，特别是职工缴存的这些，他要怎么使用，你要给他更多的选择，比如说我现在房子已经买了，我没有买住房的需求了，那我这个住房公积金我是不是能够提取作为别的用处，你不能说完全限制，你只能买房，那我房子已经买了，我已经够了，我不用房子了，那我这个钱怎么办呢，那我这个钱，你得允许我提取。而提取这个规则，你必须明确，比如说我原来缴存了，比如总额缴存了5万块钱，那5万块钱比如说我缴存了10年，还是多少年，那必须要把同期的，按照一个标准，比如同期存款的利息，定期存款还是活期存款的利息你来补偿给大家，或者说你来规定一个，同期的收益率，你来补偿给大家。你要给老百姓以更多灵活的选择，你不能说你就只能买房，盖房，现在盖房的人很少啊。

　　主持人：或者二次翻修这些好像…

　　向松祚：租房，翻修，大修这种很少。

　　主持人：这个几率比较低一点。

　　向松祚：几率非常低。

　　刘戈：这个在县城里头会出现。

　　向松祚：对，但是刘戈举个很简单的例子，比如说你现在不买房子了，你说你这个钱，还缴存了几万块钱，对很多人几万块钱也是一笔钱呢。
　　刘戈：对，我要拿出来做个理财呀干什么。

　　主持人：对，肯定天天惦记着。

　　向松祚：对，所以伟鸿就是说，整个所谓市场化改革，第一个你要借鉴市场的原则，第二你要让大家有更多的选择，更灵活的选择。

　　刘戈：对，那么其他的国家，在历史上其实在某一个阶段，都会出现过这种专项性的这个住房储蓄。比如说像德国，德国它就是一个银行，它就是有很多家银行，它都是可以办这个住房储蓄贷款，那么这些银行，它是一个实实在在的法人机构，但是它同时又是一个不是纯粹意义上的银行，因为它必须是专款专用，封闭运行，然后政府给它一些政策，比如说免税的政策。那么这样的话大家自愿把钱凑在一起，然后储户们也可以来分享他的贷款，那么相对而言，要比商业银行要低一些，那么美国在以前的话，有过住房的储蓄贷款协会，那么这样一些协会它不是一个纯粹的公司，但是它完成的职能也是这样一个职能，但是在，80年代末的话，曾经造成一次金融危机就是他们干的。也就是这样我们中国特色，现在已经历史形成这样一种机制，我们是不是要就完全按照历史上这样一个形成的一个格局来不动它，其实是不是可以探讨，比如有多家，多个主体住房，或者叫银行，或者叫什么机构他们互相之间，可以来大家可以自愿地，比如说我们什么样机构，我们把我们公积金放到这里面，里面之间互相有一定的竞争关系，这是不是市场化。

　　向松祚：你无论怎么改，你无论怎么改，老刘，就是它必须解决一个基本问题，就是说你这个缴存的钱，职工缴存的钱，这是职工的钱，必须是职工的钱，这个所有权应该是职工的，你怎么保证它保值增值，如果我的钱放在住房公积金管理中心…

　　主持人：缩水了。

　　向松祚：缩水了甚至没了。

　　主持人：对，那我肯定不愿意。

　　向松祚：那谁负责呢，那肯定他不愿意，同时让他能够很自由地使用，如果我的储蓄我都不能自由地使用，那我干吗要储蓄呢？所以说这个就是说市场化改革，我觉得首先要确立这个基本的原则，然后再来设计，或者说重新设计，或者改变我们现在这个机制和体制。

　　主持人：对，其实二位刚才的这些建设性的意见，都是直指推进我们住房公积金市场化的改革，我相信这其实也是我们民众的期待，稍后的节目，我们继续来探讨，如何去完善和设计我们的改革路径，待会儿见。

　　主持人：好，欢迎回来继续收看我们的节目，推进住房公积金市场化的改革，需要完善流程，需要制度设计，那么在节目最后，我们也听听两位你们的建议是什么？

　　向松祚：现在看起来只有两个办法，一个就是你把它转变成一个真正全国性的基金，然后下面变成，300多个你就变成分支机构，第二个我觉得倒是可以考虑，把它变成一个政策性的银行，或者刚才老刘提到的，海外的有一些，专门的住房储蓄银行，或者住房储蓄贷款协会，那么它这个有什么好处，就是它已经靠近这个商业性的机构了，那么这个里面的人员，他为这个钱保值增值，他有积极性，第二个他按照商业化的原则，去使用这些资金，比如他可以去买债券，买股票，他可以保值增值，我觉得必须要从这个角度去设计。

　　主持人：他们离市场更近，他们商业化的程度更高。

　　刘戈：对，那么至少就是说，如果那个是一个远期的目标，那么近期是不是对整个各个管理中心，他们目标和任务是不是可以有一个规定，也就是说在多长时间里面你存贷比应该达到一个什么程度，大家办事效率，从申请到发放，要在多长时间完成，我们觉得这样一个管理，那么如果在短期内，让大家能够看到效果……