2015年3月，经过中国保监会批准，首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿正式推出，这也是目前仅有的一家保险公司推出的以房养老保险产品。四大试点城市为北京、武汉、上海和广州。　以房养老，就是老人将拥有的房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故；换句话说就是，拿房子换“活”钱来养老。住在北京西三旗的康先生老两口就选择了这种养老方式。我们先来看看他们的故事。

　　失独老人曾担忧养老问题  “以房养老”解除后顾之忧

　　北京市民康锡雄，今年72岁，老伴马俊英，今年68岁。7年前，老两口唯一的女儿因病去世，康锡雄和马阿姨一下子变成了失独老人。

　　康锡雄：但是这个事情得继续往下生活，必须走下去，所以就把它埋藏在心里了。孩子她走了，并不希望你整天沉浸在悲痛中，她也愿意你们老两口好好的生活。

　　康锡雄和老伴一直靠退休金生活，现在女儿没了，如何养老，成为悬在老两口儿心上的一个心结。2014年年初的一天，康锡雄收到街道通知，说有一个“以房养老”项目推介会，可以用自己的房子抵押给保险公司，每月可以领到一笔不菲的资金用于养老。

　　康锡雄：2月28日。我和夫人去了，我耳朵不好不是吗，让她去听了。

　　2014年2月28日，老伴儿马俊英参加了“以房养老”推介会。

　　马俊英：当时听完推介会的介绍，就签字了，当时就签字了，就同意参加这个以房养老的这个保险。

　　《经济半小时》记者：犹豫过么？

　　马俊英：没有。

　　2014年年初，康锡雄收到街道通知，说有一个“以房养老”项目推介会，他的老伴马俊英在参加之后立刻就签署了合同。

　　康锡雄说，其实早在十年前，他们就知道了“以房养老”的说法，他们认为，这非常符合他们的情况，所以，当听说“以房养老”在北京做试点，让“死”房子变成“活”钱就毫不犹豫地报了名。

　　康锡雄：我们俩工资才7000（元）多点，他每月给我9000多一点，我怎么不接受，一直义无反顾地做下来。

　　以房养老是刚刚兴起的一种养老新模式，2014年6月18日，中国保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，2015年3月27日，中国保监会正式对外批复幸福人寿保险公司《关于保险条款和保险费率审批的请示》，国内首个“以房养老”的保险产品正式问世。具体的做法是，老人将自己的住房抵押给保险公司，保险公司开始按照约定的金额，每月发放养老金。将来老人去世之后，保险公司获得抵押房产处分权，从处分所得中偿付养老保险的相关费用，多余的部分返还老人的继承人。

　　以房养老是刚刚兴起的一种养老新模式

　　康锡雄：因为它对我们这个家庭，对鳏寡孤独吧，就是无子女的家庭，是最合适的，我都觉得就好像说天上掉馅儿饼了。

　　康锡雄给我们算了一笔账，康锡雄现有的住房是单位公房，2001年康锡雄搬进来之后，花了11万余元买断了该房屋的产权。目前这套84平米的房子市价约为305万元，有效保险价值约为274.5万元，对照费率表，康锡雄今年70岁，马阿姨68岁，夫妻二人每月共同应领取养老金总数为9107.11元，加上老两口退休金7000元，每月共计可以拿到16000多元钱。

　　康锡雄：但是你还得给医院准备，你真正刨去吃饭，还得给医院考虑这个，因为我们俩都70了，这个岁数肯定是越来越病越多了，病找人了。
　　2015年6月12日，作为“幸福房来宝”全国第一批签约客户，康锡雄和老伴领到了第一笔两个月的养老保险金，共计18000多元，领取首笔养老金还在保险公司举行了一个小型的仪式。为了纪念这个日子，康锡雄把这张巨大的养老金支票放在家中客厅最醒目的位置。

　　康锡雄：亲戚来朋友来，都可以看看，也是对保险的一个宣传。这也是真金白银跟你们讲，幸福人寿是吃螃蟹头一份，我也是北京甚至全国，可能是头一份，也算吃螃蟹。

　　康锡雄老人将自己的房子抵押给保险公司，每月收取固定的保险金用于养老，很多亲戚和朋友一直持反对意见。根本点在于买房子不容易，如果把房子抵押给保险公司，老人离世后即便可以有些剩余的钱留下，但子女或其他的亲属却失去了房产，所以还是难以接受。其实，有这样想法的人并不是少数。“以房养老”模式在北京、上海、武汉、广州四个城市试点以来，截至2015年9月17日，总共只有 35人（26户家庭）加入了以房养老，这和四个城市的老人数量以及养老需求，形成了巨大的反差。以房养老为什么没有热起来呢？

　　“以房养老”全国四城市试点遭冷遇  原因何在？

　　孟晓苏，幸福人寿保险公司的前董事长。做为国内“以房养老”的首倡人，孟晓苏在2003年担任中房集团董事长的时候，就有了《关于开办“反向抵押贷款”的寿险服务》的提议，这也是“以房养老”保险产品的前身。如今面对社会各界对以房养老的冷眼旁观，和仅有35人参保的冷遇，孟晓苏并不担心。

　　国内“以房养老”首倡人孟晓苏：我们没有感觉到冷遇，因为产品本身是被冷遇了十几年，因为保险公司都不敢推，主要不敢推的原因是什么呢，主要原因是顾虑房价会下降，他们等了十年，结果十年房价上涨了好几倍。现在推出了没感觉到冷遇，反而感觉到老人非常热情，所谓冷遇是对这个产品的期望值太高，希望一推出有成千上万户就能够入保和服务到位。但是实际上现在是试点期间，它不可能有这么大的规模，再一个只有一个保险公司再做，所以这个产品目前进度不能够太急了，在试点期间还要克服很多障碍。

　　如今面对社会各界对以房养老的冷眼旁观，和仅有35人参保的冷遇，孟晓苏并不担心。

　　孟晓苏坦言，以房养老目前只是试点阶段，仅有四个城市参加。尽管与全国的2亿老年人口相比，只有35位老人投保“以房养老”保险产品似乎微不足道，但对这一市场业绩，幸福人寿还是相当满意的。

　　孟晓苏：面对着众多老人愿意入保，现在保险公司采取了一些相对严格的审查措施，你比如说要子女都赞成，有的老人就说，我的子女在国外，而这些有些规定过于严苛，也需要简化手续，所以现在我知道看着这个产品的保险公司很积极，现在入保的老人，想入保的老人不只这些，已经开始办手续的是这些，未来还会有几十户的老人会参与，现在在试点期间还仅限于北上广和武汉这四个城市。前不久有一些其他城市的老人提意见，为什么不给我们这入，可见老人愿意

　　据幸福人寿的工作人员介绍，目前“以房养老”四座试点城市，已经有200多户老人登记注册，有意向投保“以房养老”。幸福人寿把“幸福房来宝”定位为一个小众化的体现社会责任的保险产品，目的是帮助老人利用房产增加养老收入、解决养老的实际困难。

　　幸福人寿保险公司精算部高级专员王兴科：在试点期间，我们一开始设想是主推失独的孤寡老人，或者无子女的老人，我们想主推这个方面。

　　幸福人寿把“幸福房来宝”定位为一个小众化的体现社会责任的保险产品，目的是帮助老人利用房产增加养老收入、解决养老的实际困难。

　　孟晓苏告诉记者，反向抵押在国外早就是非常成熟的以房养老模式，在他看来，以房养老这种模式更适合我国的养老。

　　孟晓苏：中国的老人在我们推出保险版以房养老之前，他们就用了租房养老，分租房养老，卖房养老，大房换小房养老，甚至还有遗嘱托养，托给邻居，托给远亲来养老的，这些都叫以房养老，多了一个保险版的反向抵押的以房养老，这不过是在整个以房养老的众多的方式之中增加了特殊的花朵。中国老人因为特殊的历史环境形成低工资、低积蓄、缺乏保险。中国的老人也由于享受到房产的优惠，他们房产都很值钱，这样的话反向抵押以房养老的产品，在中国会比在世界其他国家更加受老人群体的欢迎。

　　康锡雄的一套80多平米的房改房，在十几年间房产价值翻了十多倍，通过“以房养老”，每个月增加了一笔固定养老保险金之后，他们养老生活的品质极大提高。

　　康锡雄：你有这钱了，你就敢，比如说家里头换点家电，现在有些家电换了，有些还没换，比如冰箱，原来就是一个雪花，现在换了一个海尔三门的，过去就是一个门的。

　　目前，康锡雄和马阿姨的身子骨都比较硬朗，他们正在高兴地筹划着出国旅游，这是他们过去想做又很难实现的事情。

　　康锡雄：这一天忙什么呢，就是准备旅游，出去。过去没这闲钱，不敢出去，这次准备先去港澳，这个时间比较合适，就是这个时候，不冷不热的。试水港澳。

　　马俊英：我觉得挺高兴的，晚年生活没有后顾之忧了。

　　在康锡雄的家里，我们发现一沓康锡雄多年收集的关于以房养老的资料，他很用心，经过多年的等待，顶住家人的阻力，一趟趟地往返多地办理相关手续，康锡雄终于圆了“以房养老”的梦。

　　虽然在大多数人看来，“以房养老”观念还比较前卫，但是它至少为中国式养老多提供了一种选择，解决了一部分老人的晚年生活来源问题。那么，除了把房产抵押给保险公司，“以房养老”还有另外的选择和途径吗？我们再来看看另一对老人的养老故事。

　　被照护老人成照护中心房东  吃住护理一分不花  每个月还得2000元租房钱

　　这位半失能的老人叫孙振家，73岁，他的老伴儿周温如，72岁，他们是北京清檬照护中心被照护的老人，也是照护中心的房东，这个温馨洁净的照护中心就是他们的家。

　　周阿姨的老伴孙叔15年前脑中风，导致全身瘫痪，生活不能自理，两个女儿都组建了自己的家庭，每周回家一次探望父母，过去照顾全失能老伴的重担，就落在周阿姨一个人身上。

　　北京退休老人周温如：一开始他不能走，一走都不能动，我就得老得翻、弄、搬她，我这腰就受伤了，受伤以后我这腿就走不了路。

　　常年独自照顾全身瘫痪在床的老伴，让周阿姨非常辛苦，也落下了严重的腰痛病。

　　常年独自照顾全身瘫痪在床的老伴，让周阿姨非常辛苦。

　　周温如：到人民医院做手术，那是2006年做手术。这就又是好多年，又10年了。

　　一个年迈的老人照顾另外一位全身瘫痪的老人，其中艰辛外人很难体会。无奈，周阿姨想了很多办法，保姆请了一个又一个，但始终解决不了他们的具体困难。两位孤独的老人守着150平米的大房子一筹莫展。

　　周温如：就不知道想什么办法，多难，你知道，我们两个也挺难的。

　　一次偶然的机会，周阿姨在社区的活动中，了解到北京清檬养老服务公司推出了一个以房养老的服务项目，这让周阿姨喜出望外。

　　周温如：他们年初在这院里做过宣传，我们才知道。他们还可以，就是用这个以房养老的形式，可以让我们把这个房子租给他们，还给我们留了一间房让我们住，还能管我们吃饭，这太好了。

　　北京清檬养老服务公司推出的“以房养老”模式，是直接租用老人的住房，开设照护中心，房产权始终归老人所有。老人住在家里，一边享受养老护理服务，一边收取房子出租的租金，这样一来，不仅增加了养老收入，还得到照料，一举数得。

　　周温如：我去我们俩这一万多块钱就得雇阿姨，得买菜，得做饭，但是闲着那么多房子没人住。反正总觉得现在还是比过去强多了。

　　周阿姨和老伴每月退休金共有10000元，扣除每月保姆费6000元，生活费2000元，每月只剩下2000元左右。如今将房子租给清檬照护中心，他们不用再请保姆，周阿姨和老伴的生活、起居、服务全由照护中心负责，养老服务费11000元，每个月的租金结余2000元，再加上退休金，周阿姨不用去抵押房产，每月的收入已经绰绰有余了，更重要的是，“以房养老”还解除了周阿姨的后顾之忧。

　　周温如：他们主要是从人的照顾方面，我觉得特别满意。所以过去我都是真的对他，我这么多年都是手把手的伺候着，现在他们都帮了我一个大忙，就是什么都是服务员管，管理他。上厕所、洗澡，这都是人家管。我觉得我心里放心多了。

　　15年来，周阿姨寸步不离照顾瘫痪的老伴，今年家里有了专门的护理员，她终于腾出手来，到国外旅游了一趟，这让她特别欣慰。不仅如此，照护中心一日三餐提供的营养可口的“老人餐”解决了老两口的一大养老难题。

　　周温如：他们的饭做的挺好，没那么多油。不像外头吃饭，因为我们俩在外头买饭，在饭馆买俩菜吃两天也吃不完，油都汪着，不行。

　　记者：好吃吗？

　　孙振家：还可以，在家老吃剩饭。

　　记者：以前是老吃剩饭。

　　孙振家：老是让我，做多了剩下，做少了又不够。所以不适合，这儿让我吃新鲜的。

　　周阿姨的家经过北京清檬照护中心专业化改造之后，增加了不少老人的安全设施和无障碍设施。为老人的养老生活提供了便利。

　　周温如：改造以后他就可以在这边洗澡，因为这个是平地，他可以走进去坐在这个椅子上头。坐在椅子上头，他基本上我就去给他拿着喷头的，他就坐在椅子上就洗澡，完全可以就是自己洗，我就去拿着喷头。这个他就不用这个了，就在这边洗澡，我觉得挺方便的。

　　记者：像以前可能就没有这样子的帮助洗澡的椅子和扶手？

　　周温如：对，这个都是，这个都是现安的，扶手什么的。上厕所他就可以拉着这个起来什么的，就是安全多了，自己感觉安全多了。

　　周阿姨的家经过北京清檬照护中心专业化改造之后，增加了不少老人的安全设施和无障碍设施。为老人的养老生活提供了便利。

　　清檬养老服务有限公司运营总监谢拥红：它是我们老年的护理床，这个床看起来和一般的家居床没有太大的区别，但是它可以实现很多功能。因为有的老人可能不太方便或者不能自理，他翻身的时候会有这样的保护，这个床在两边都是有这样的栏杆，但是平时老人在上床的时候，我们护理员可以帮助把他放下来，所以他是非常方便的。这个是我们智能床垫，它是可以监测到我们老人的睡眠情况，可以监测老人的起夜次数、呼吸等等，方便我们对老人夜间的照顾。

　　老年的护理床，看起来和一般的家居床没有太大的区别，但是它可以实现很多功能。

　　照护中心每天还会接待照护社区里的其它老人，街坊们的陪伴，护理员和康复师的精心照料，使瘫痪多年的孙叔康复得更快。

　　康复师颜晓方（指导孙叔康复锻炼）：来练一下舌头，但是不是说话，舌头有点伸不好，有点大舌头吗，你练一下舌头的运动。好，跟我一起做就可以，把舌头伸出来，再缩回去，好了，再来一个，回去两个，再回去三个。

　　像这样的康复锻炼，孙振家每天都会在家里坚持做。

　　颜晓方：刚开始进来的时候说话我们也听不太清楚，手可能一些大的动作可以。腿的话也是，只能站，走不了几步。经过这半年的康复，孙叔叔现在说话我们也都能听懂了，虽然还是有点不太清楚，但是我们能听明白了，而且手的话，也已经有一些比较细的动作了，腿能走个三五百米，都没有问题。孙叔叔特别喜欢锻炼，所以恢复的挺好的。

　　孙振家中风前是一位有才华的出版社编辑，在精心细致的居家照护之下，孙叔的身体一天好过一天，目前又能够伏案工作了，写日记，编剧本。

　　谢拥红：然后我们在调研中也发现，我们也去了解，老年人对抵押的这种模式大部分是不认可的。所以我们就结合了老年的需求，以及得到政府的模式政策的启发，我们就考虑到了这样的一种以房养老的新的模式。就是老年家庭的资源，以及我们的优势，养老服务的优势我们在做一种有效的资源整合，从而达到价值的最大化。

　　孙叔老两口是非常幸运的，和康锡雄老两口不一样的是，作为半失能老人，他们迫切需要的是专业化的养老护理，他们终于找到了适合自己的以房养老的新模式。有统计显示，截至2014年底60岁以上失能半失能老年人约有3500万，失能失智老人如何托养，不仅困扰很多家庭，也是非常重要的社会问题。和孙振家老人住同社区的张淑贤老人，是一位生活完全不能自理的全失能老人，患有严重的老年痴呆，这给她的女儿们带来了很重的负担。

　　失能失智老人托养成难题  “以房养老”24小时全方位护理  算下来每个月还赚一万多！

　　张淑贤老人的女儿孙晖：我父母就是这个全失能了，等于是，老年痴呆比较严重。所以我们觉得，照顾老人就是焦头烂额，真的可以说是焦头烂额，就怕听到电话响。一（有）电话响就怕老人今天哪不舒服了，又得去医院了，可害怕了。

　　母亲张淑贤老人失能失智的两年多时间，孙晖和姐姐始终处于疲惫和焦虑中。无论是请保姆，还是送养老院，全失能母亲的护理工作，始终困扰着孙晖。

　　张淑贤老人的女儿孙晖：太累了。一个是咱们有没有那么大精力去照顾老人，都有工作，每天你也有孩子，上面你再上头来照顾两位老人，真的觉得特别吃力。

　　因为张奶奶的房子楼层高不适合开设养老照护中心，女儿孙晖就把75岁的老母亲送到清檬照护中心进行24小时专门照护，把母亲的房子出租，出租的租金来支付母亲的养老护理费用。

　　孙晖：她这个费用是7500，我们那个房子租了9500块钱。我们算了算，我们要是在家请一个保姆，大概也得要6000块钱左右，而且我们还要得管人家吃住。我们这样呢，我们把房子租出去了，完了吃住这些钱我们也省。我们里外里算了算，大概还挣了有1万多块钱，应该这么算，我觉得这个是特别特别让我们满意的地儿，而且老人也得到了更好的照顾。

　　孙晖告诉记者，她把母亲的房子出租，出租的租金来支付母亲的养老护理费用。

　　孙晖也给我们算了一笔账。以前张奶奶居家养老，每个月请保姆等等的养老费用加起来至少10000多，现在以房养老，不仅这10000多块省下来了，还从房屋租金里富余出了2000多块。更让女儿欣慰的是，全失能老人得到了24小时的专业化的照护。

　　张奶奶以房养老，养老费用省了下来，还从房屋租金里富余出了2000多块。

　　孙晖：怎么洗脸，怎么护理擦洗身体，怎么更换那个尿片什么的，自己在家照顾，也照顾不了这样，这么仔细。

　　老人在照护中心的情况到底怎么样？孙晖现在也不用担心，因为照护中心实行“互联网＋”的智能化管理，老人吃饭、吃药、康复训练等等生活的全部信息每天都制成专门的电子表格发送到孙晖的手机上，一目了然。

　　照护中心实行“互联网＋”的智能化管理，老人的生活的信息每天都发送到孙晖的手机上

　　孙晖：就是我们今天没有来站里看我母亲，我也知道她今天血压多少、体温多少，吃什么了、干什么了，就是反正特别方便。我们要是出差不在的时候，反正也都能看见，都比较安心。这一点我觉得做的特别好，特别人性化。

　　在照护中心的一个多月的时间里，张奶奶的康复日见成效。

　　孙晖：以前认我们都不太清楚，也不能说话，因为她就是老年痴呆比较严重了。住进来之后有一个多月，她居然就都能表达了，能说话而且认识我们都叫名字叫得都可清楚了。这点让我们特别的吃惊，让我们特别的惊讶。

　　半小时观察：

　　2013年，国务院正式出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》，其中“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”将“以房养老”推向舆论关注的焦点。很多专家表示以房养老还有很大的市场空间。原因是，未来的独生子女一代很难再凭借自己的力量给老年人创造一个天伦之乐的晚年。而以房养老的养老模式恰恰能改善中国老人“有房富人、现金穷人”的现状。目前，以房养老已经成为整个社会养老保障体系中的一部分，是个人补充养老的一种重要的方式，从节目中的几位老人的养老故事中，我们可以看到，以房养老没有固定模式，没有最好，只有最适合，几位老人都找到了最适合自己需求的以房养老新方式，增加了收入，提高了品质，得以安享恬静的晚年。在这里我们要祝福他们！重阳佳节又要到了，我们祝愿普天下的老人们拥有一个幸福安康的晚年！